保險是什麼?我們真的需要嗎?

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專欄作家/黎珈妤
「保險」源自於生活中會遭受到不確定性事件與風險,民眾事先負擔一定費用轉嫁到保險公司的一種保障,也是一項未雨綢繆的行為,在健康且有能力時投保保險,保障未來正常生活遭遇變故時,也能有一筆費用維持生活機能,而保險大致上的分為兩大類,人身保險與財產保險,整理以下表格和大家介紹一下:

產險

主要是販售與「財物或責任」有關的險種
後來保險法修正,產險公司除了販售與財物或責任有關的險種,與「人」有關的險種也能販售。

醫療險、意外險、失能險、癌症險、重大傷病險、責任險、財產險、汽機車保險(強制險、第三人責任險)、旅平險

不能販售壽險(含儲蓄險)、年金險、投資型保單

主要都是以短期商品為主(一年一約),因此「不能保證續保」
因為不保證續保,在計算保費時會較人壽公司便宜,但每年的保費會隨風險評估有所調整。

保險公司業務、保險經紀人、網路投保、銀行、郵局

人身保險

主要是販售與「人」有關的險種

壽險、醫療險、意外險、失能險、癌症險、重大傷病險 六大類等

不能販售責任險、財產險(例如汽車、房屋等)

OO人壽

主要都是以長期商品為主(10年或20年一約),所以產品大多為「保證續保」
*須注意條款或詢問業務員
在職業危險等級的費率計算與產險公司不同,因此保費較高。

保險公司業務、保險經紀人、網路投保、銀行、郵局

人身保險六大保障

人身保險大致可分為六大類,是目前依照消費者所需,與市面上的保障所區分的,
方便讓大家快速檢視自己的需求,針對六大類取得更完善的保障。

各種保險介紹

壽險

老有所養、殘有所靠、生有所樂、終有所送。 解決的是喪葬費與家庭責任的問題。

醫療險

包含日額給付(住院日額、手術倍數)與實支實付,其中實支實付是近年來最為重要的,因為醫療技術進步,推出了很多新興醫療行為,但是價格昂貴,健保大多不給付,這時候實支實付就能發會很大的作用,雖然依照條款不同、保額多寡,會影響出險的金額,但實質上能減少許多醫療負擔。

失能險

對於因為意外或疾病,導致身體某部位失去功能,這時保險會依據保單條款約定的失能等級表1~11級的認定,就可以啟動理賠,保障失能後的生活所需。需特別注意條款中是否保證給付、豁免保費。

癌症險

癌症讓人聞風喪膽的疾病,面對突如其來的身體劇變,面對的是一連串的醫療行為,手術、化療、標靶,甚至是新興的雞尾酒療法、免疫療法等,一個療程下來常常是上百萬,而癌症險就是針對這些情形給予醫療上的補貼,讓保戶能夠安心治療。

重大傷病險

所謂重大疾病險,包含心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、癌症(加強癌症險保障)、癱瘓及重大器官移植等22類近400項病症,並必須取得「全民健康保險保險人」核發之重大傷病證明,就能進行一次性的理賠。

意外險

俗話說:人有旦夕禍福,天有不測風雲,沒有人知道下一秒會發生甚麼事,而意外險就是當你突然發生意外時,可以經由理賠讓你安心的養傷;或是當發生意外事故死亡時,可以有一筆理賠費用讓家人安心養家。

檢視自己需要保保險嗎?

聽起來保險是一個對自己非常好的投資,但其實並不是每個人都需要購買保險的!

你是一個富豪嗎?

生病或受傷,需要花一大筆醫療費時,沒有工作也負擔得起,不影響生活

               是,恭喜你能夠負擔未來生病的風險。         
               否,往下一題

你是否沒有工作與存款?

生活已經入不敷出無法負擔額外花費了

               是,你需要加把勁努力尋找適合自己的工作,再來規劃保險。
               因為馬斯洛需求理論,需先滿足生理需求,再進而追求安全保護層次,
               期望你生活能快快回到正軌,為生活多安排一個保障。
               否,往下一題

一般人民

相信很多人都是屬於這個族群的人,我們在生活有餘裕時,為了防範未來發生的意外,可以考量在家中的地位、職業風險、身體狀況、年齡等與保險人員討論適合的保險種類,並評估自身財產狀況,規畫最少花費最大保障,以免造成生活負擔,導致後面繳不出來的窘境。

該如何自己分配消費與保險的費用?

在找保險業務員前,可以自己先規劃好能購買保險的費用,可依照「雙十法則」:「年繳保費是年收入的1/10」以及「保額是年收入的10 倍」來做保險規劃,例如: 月薪3萬元的小資族,年薪約36萬元,那保額必須達到約360萬元,而保費需控制在3萬6以內,才不易造成生活負擔,又有完善的保障,自己先想好規劃的方向與預算,在找保險員時才不容易迷失了方向。

該如何挑選投保單位?

根據〈金融監督管理委員會〉管網公告,目前產險公司20家(扣除清算中的公司);壽險公司有22家(扣除清算中的公司),該如何從中挑選適合自己的保險產品?這時候可以尋求保險經紀人協助,因為保險經紀人能夠分析多家保單,從多家保險商品中,為你規劃出一套最適合也較完善的保障內容,屬於比較全方面的規劃,但若有認識的親朋好友在某單一公司擔任業務員,也可請其協助,但還是必須多注意保單及條款細節喔!

需特別注意的事項!

  1. 保險是一項對自己的投資,尋找業務員需睜大眼睛感受,因為好的業務員帶你上天堂,後續如果需要出險時業務員的協助非常重要。
  2. 每家保險公司的條款都不同,需特別注意條款內的文字遊戲,多比較不同人壽公司的保險,或是請教保險經紀人,找出適合自己需求的。
  3. 買了保險後不是就完成風險規劃了,需每年重新檢視保障內容,檢查是否有跟上社會變遷,而若更換工作、收入增加或人生出現改變時,也應該進行保單健診,重新審視與調整。
  4. 建議保險適量購買,因為永遠買不足,重要的是依自己的需求及能力,挑選對應適合的保單。
保險規劃是一項我們人生中滿重要的課題,但除了專業人員卻鮮少人能了解,導致原本能享有的權益受損了,甚至是發生事情後才發現保障不足,現在了解永遠不嫌晚,推薦大家能上網查閱相關網站與書籍,實現更愛自己的決定,祝福大家身體健康。