總是嫌錢不夠?你知道用對信用卡能省錢嗎?關於小資生活你一定要知道的!

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專欄作家/ 至言

你知道用對信用卡能省錢嗎?你一定要知道的信用卡理財術!

  由於信用卡「先享受後結帳」的消費特質,以及世紀初在台灣的「喬治瑪莉現金卡」系列事件,不少消費觀較為保守的民眾會「使用信用卡」與「卡奴/卡債」畫上等號,導致不少人選擇減少使用信用卡,甚至乾脆選擇不辦卡。
  然而,工具本質上是中性的,所有的危害與風險往往都是使用者不夠瞭解或者不良的使用習慣──如果使用得當,信用卡還有省錢折扣的效果,甚至可以達到節約消費的正面影響,對理財達人來說反而是個不可或缺的理財神器。究竟如何使用信用卡,才能達到省錢效果?

信用卡理財術 用得對比不用還省!

  說起信用卡的好處,第一步就是「辦卡」!現今各大金融業者往往為了爭取更多的用戶,提供多元的辦卡禮、首刷禮等優惠活動來吸引民眾,這也是消費者從第一步就需要做好的功課!

  在申辦作業進行時,就確認辦卡禮的細節,並選擇最理想的禮品 ── 或許是剛好需要的電器、或許是常去的超商禮券、或許還是最為實用的現金禮卷──並且記錄好首刷禮的消費門檻及時限、在約定時限內運用日常消費去滿足條件,剛辦卡就能獲得一筆額外收益,把所有優惠用好用滿! 

  其次,信用卡延遲支付的特性將會讓現金支出更加彈性,尤其是在金額較大的必要開銷上更加明顯。如果再搭配分期零利率的支付方式,只要在繳費期限之前,都能夠將這筆現金應用於短期投資項目上,一來二去,既延長現金的使用期限,還有可能獲得額外的投資收益,具備了雙重優勢。

  金融業者甚至會根據消費方式進行分類,進一步規劃信用卡優惠,提供指定客群更精準的折扣。

常見的信用卡折扣大致分成以下四種類型:

1. 現金回饋型

這類型的信用卡優惠是最為直覺的,只要使用信用卡消費,將會依照一定比例反饋給消費者。特別提醒,即使同樣都是現金回饋信用卡,每一張卡的規定都不同,需要特別留意「回饋利率」、「回饋金額上限」、「消費管道限制」及「回饋金額方式」。

回饋比例:

這是最直觀的指標,回饋比例高自然獲得利益高。現行台灣現金回饋型信用卡,大多數的國內消費都落在消費金額的1.2%、海外消費落在2.2%。

回饋金額上限:

回饋比例以外,回饋的總金額金額可能也會有限制,有些業者限制較為嚴格,比如每個月只提供前一萬元以內的刷卡金額進行高比例的回饋。

回饋金額方式:

不同業者提供現金回饋的方法不盡相同,如:直接折抵當期款項、折抵下一期款項、直接折合現金存進銀行帳戶、其他特殊回饋方式,務必查明清楚回饋方式,以避免回饋到期忘記領取的風險,影響權益。

現金回饋理財小撇步:

通常高回饋信用卡的回饋金額上限都會比較低,建議每月刷卡金額都會超過上限的卡友,可以考慮申辦多張相同性質的卡片:當第一張的回饋額度已滿後,可切換使用第二張卡,讓每筆消費都能使用到較高的回饋。

2. 紅利點數回饋型

該類型是將消費金額依照一定比例換算成點數,可累積兌換特定禮品,或於指定合作商家消費時進行折抵。同時也提醒,紅利點數可能會有過期等現象,因此習慣小額消費、累計刷卡金額必高的消費者,可能會無法兌換心儀的商品,更要提防衝著為了兌換禮物刷更多換取點數的錯誤消費心態。因此這類型的卡片較為適合消費總金額龐大,且可以將花費都集中於同一張卡片的使用者。

3. 飛行哩程型

該類型的優惠點數是有點類似於紅利點數回饋,同樣是將消費金額依照一定比例轉換成「飛行哩程」──哩程可以想像成航空公司專門推出的「紅利點數」,其最吸引人的優勢莫過於可以將哩程換成機票或升級艙等。對於頻繁往返國內外差旅的使用者來說,也許免費兌換機票所省下的金額,將會比直接的現金回饋省更多。

4. 特約商店型

特約型信用卡是直接限定,在特約的商店中刷卡,將直接給予消費特定折扣。甚至更進一步,特約商店只接受指定合作的卡別,其他卡片不得使用,最具代表性的就是美式賣場Costco。如果有常去的特定商店,當然要直接申辦有折扣的特約信用卡!

購物陷阱到處都是,如何避免不必要開銷?

  或許會有人質疑,儘管省錢是大家都追求的目標,但是信用卡回饋五花八門,最終反而變成促進消費的購物陷阱。這不免需要使用者在消費時更冷靜的思考:究竟要如何辨認哪些是適合自己的優惠?哪些又是沒有必要的開銷?
  其實,最為核心的節流方法,必須得回歸「檢視現有消費習慣」:假設平常天天自駕通勤,特別針對加油的回饋就是必須品;常常到大賣場採購的家庭,少不了一張與賣場合作的特約信用卡;藝文從業人員,電影院買一送一就能大幅節省日常開銷──相反的,對平常沒去電影院的持卡者來說,如若衝著信用卡有折扣而去看電影,反而是增加了「電影票」這筆沒這麼必要的開銷。
  檢視完原有的消費習慣後,就能夠進一步選擇出最合適自己的信用卡:如果是小資族使用者,每月刷卡總金額都是幾千塊,幾乎都在高額度現金回饋卡的上限內,就很適合去申辦這一類型的信用卡;如果過去習慣常常支付大額消費,可能會累積出龐大的紅利數量,反而適合選擇紅利點數卡、哩程卡、或現金回饋利率較低但門檻無上限的卡片。

聰明使用信用卡,三大訣竅要牢記

  申辦適合的信用卡後,還需要記好以下幾種正確的使用方法,才不會濫用造成不良影響:

1. 遵守「信用卡支出等同現金支出」的消費觀

與曾欠下卡債的朋友詳談,他最初接觸信用卡時,是把它當成「意外之財」,現金花光了後再拿出信用卡,結果信用卡帳單一來,根本支付不了,只能繳納最低付款金額,進入非常可怕的循環利率,利息越堆疊越高,久而久之造成嚴重的赤字和信用不良──這可是最不當的使用情況! 使用信用卡時,須建立「信用卡支出」等同「現金支出」的概念,一並列入記帳明細中,擁有多少才能花多少,逐月繳清對帳單上的總額,既能享受信用卡的回饋優勢,又能打造良好的信用評分,一舉多得何樂不為!

2. 一次繳清所有卡費

剛開始使用信用卡的朋友可能會不明白「最低應繳金額」的意義,若是只支付最低應繳金額,剩餘的費用銀行會收取最高15%的循環利率,假設卡費1萬塊,光利息就高達1500元,持續不全額繳清將變成滾雪球般的高利貸,累積起來的鉅額將足以壓垮一般人,同時還會影響「聯徵信用評分」。

信用評分是由財團法人金融聯合徵信中心所評定,一般簡稱聯徵中心,官方的說明是「運用統計分析理論及方法,將聯徵中心所蒐集在揭露期限內的資料,以客觀、量化演算而得的分數,用以預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險」。簡單來說就是讓金融業者評估往來客戶的信用程度,信用評分越高的當事者,銀行理所當然會比較信任,未來在申請其他信用卡、房貸車貸、甚至是其他業務合作上,金融業者都會更容易通過;反之,當信用評分過低時,真正急用時可能無法順利申請到銀行貸款。
因此若使用信用卡,每個月都務必要全額繳清「本期應繳金額」,切勿選擇「最低應繳金額」。

3.記錄結帳日與繳款日

結帳日是「信用卡公司計算帳務的截止日」,而繳款日則是支付帳單款項的最終日期。 以實際日期為例,假設每月15號為結帳日、30號為結帳日,所有發生在15日以前的消費都會計入本月的帳單,需要在30號當天繳清;但如果是16日的帳單,將會併入於下個月的帳單中,下個月的30號才需要繳清。

從實際日期的舉例可以得知,如果在結帳日前夕進行大額款項時,可以稍微延後幾天刷卡,將可大幅延後付款期限,所以熟記結帳日將能更流暢地管理現金流。
同時,繳款日更是需要牢記的,收到信用卡帳單後在繳款截止日之前都可繳納卡費,但如果超過繳款截止日還未支付卡費,銀行業者通常都會依比例收取「逾期滯納金」,性質雷同於逾期的罰款,每間業者都有不同的費用規定,但無論如何這筆錢對荷包也是一筆不小的損失,甚至還可能在銀行中有註記,造成不良影響。切記善用行事曆或其他方式提醒信用卡的繳款期限,不要因為忘記而得不償失。

4. 確實檢視信用卡對帳單

檢查對帳單的明細項目往往是一般人會忽略的細節,一方面是找出不那麼需要或真的有問題的帳目,比如容易被忽略的平台手續費、不需要使用的定期扣款、甚至是容易被輕忽的小額盜刷;另一方面也可以核對回饋金額或紅利點數是否正確,有任何問題才能立即聯繫銀行單位處理。同時,檢視對帳單才能讓人更具體地感受到,日常生活中習以為常的小額花費,累積起來相當驚人,從而達到改善消費習慣的正面影響。

無論是用哪一種方式消費,都需要建立正確的準則:「需要(Need)」比「想要(Want)」更重要!我們必須要掌握住金融的主控權,不要過度消費、不要透支信用、不要從眾申請不適合自己的信用卡,才能發揮聰明理財的成效。

圖片來源:
攝影師:Karolina Grabowska,連結:Pexels
攝影師:Anna Shvets,連結:Pexels
攝影師:Sora Shimazaki,連結:Pexels
攝影師:Pixabay,連結:Pexels
文章參考來源:
信用評分引用自:個人信用評分簡介 – 財團法人金融聯合徵信中心 (jcic.org.tw)

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