關於理財的10大錯誤觀念-別妄想一夕致富

專欄作家/李書諭

你不理財,財不理你,有常常覺得領完薪水到了月底,又荷包空空?日復一日,年復一年,怎麼身邊的朋友都買房了,自己還在為了這個週末要去朋友婚禮,卻沒錢可以包紅包而煩惱呢?到了月底卻連吃飯錢都不夠?以下十大錯誤理財觀念,你中了幾點?

一、花錢沒順序,沒有做規劃

該花則花,錢請花在刀口上,思考一下很多冤枉的錢真的有必要花嗎?想擺脫月光族,花錢的順序可以參考下圖,每個月領到錢先照著以下比例分成六等分,分成六等分後最重要的是按照順序來花錢,第一個10%「財務自由」,學習投資自己,這裡指學習新東西更精進自己,不精進自己,在工作上加薪的機會比別人低,升遷的機率比別人小,再來的「學習教育」就是提高自己的競爭能力,接著是「儲蓄」,一般人可能會覺得儲蓄很痛苦、無聊,這時候給自己訂一些目標,像是可以設一個金額讓自己犒賞自己定期的旅遊或是買車買房,第四個是「娛樂費用」,享受花錢的樂趣才有賺錢的動力,生活支出的方面要嚴格的控管好,很多人會不小心超支,導致有很多月光族的出現,最後呢,做「慈善捐贈」照顧好自己就有能力可以照顧別人,當有能力可以幫助別人之外,心境上也會有不同的感受!我們很容易收入沒成長,支出卻一年比一年更高,如果開銷太大,想辦法找個被動收入,兼差、打工,節流的部分最重要的真的是要記帳,當你每一筆都記帳下來之後,才能意識到自己為什麼都會花很多不必要的花費,你必須知道你的開銷是什麼方向,才得以對症下藥,假設你是個很愛看電影的人,就可以申辦跟電影院有配合的信用卡,所謂的節流不是說什麼都不能花,而是將錢花道最大的效益!

二、現金為王、開舊車、用舊冷氣,以為的節省真的有省到嗎?

老一輩的觀念會教導我們現金為王,只敢存在銀行甚至放現金在家裡,但,你知道嗎?銀行的利率一再的降低,放在身邊的現金,沒有賺錢就是貶值,小時候的十元能買一顆大麵包,現在的十元呢?只能買一顆小餐包,再來就是想跟大家分享我爺爺的先前慘痛經驗,他是一位相當節省的人,一台車開了二十年,耗油的問題不說,還時常需要更換零件,有一天開在高速公路上突然噴白煙拋錨,必須要花費上千元請拖吊車來,最後到修車廠檢查後也發現沒有辦法修理了,只好報廢,沒辦法維修的情況下,買了一台新車,不但省油又安全,油資大概是先前的三分之一,而舊冷氣方面也是相同的道理,舊式冷氣很多不涼外又耗電,現在新出的冷氣多是主打變頻,並貼有環保標章,對這個地球沒有這麼大的傷害外也可以省下許多電費唷,科技日新月異,現在許多新出的電器用品多是對這個地球比較友善的,都有節能標章,會相對的省電很多更幫我們省荷包!

三、先理財?先儲蓄?先還債?傻傻分不清楚

當你有欠債時,請先釐清你的債務是什麼?如果是房貸跟學貸,利率大概1.5%,市面上很多股票股利的殖利率大概5%左右,可以先投資這些穩固的股票再來理債,但是如果是欠了信用卡債,信用卡的利息大多是6%至15%,再加上循環利率後的債真的是會壓垮你的人生,不要覺得可以分期攤還或是幾千塊的小錢就置之不理,最好是每個月收到的帳單都能馬上繳清,我們的信用有需要好好的維持,政府有「聯合徵信中心」每家銀行有相互連線,因此有徵信評比包含您所有信用卡的使用跟銀行往來的狀況,在這邊建議您,如果未來有買房、買車的計畫,一定要繳清每個月的信用卡費用,信用分數高,在需要向銀行貸款時也都可以比較成功貸款到跟比較優惠的利率。不論先理財或是先理債,手頭上其實還是要有點儲蓄,建議手上都要存有六個月的緊急備用金,整個人也會相對安心很多。還有一點是不要覺得自己沒有什麼錢,就對金錢沒有目標,不投資,定期定額的投資基金,或是買不起一張股票,從零股開始買,存久了都是有穩定的報酬的!


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四、妄想一夕致富

妄想一夕致富,當心風險跟著來,因為想快速致富,你就會想要追求高報酬的投資標的,但是高報酬的背後九成九都是高風險的投資,做人真的不要投機取巧,不要貪心如果你謹慎一點,多去了解一點,最好可以從財報開始學習最好,很多人都會跟風,聽別人報“明牌”就跟著買,其實已經在高點了你買貴了之後只能認賠售出或是被套牢,從財報學習的好處就是能了解到每個公司存在的能力與價值,慢慢賺,穩穩賺,也要懂的分散風險,不要把雞蛋放同一個籃子裡應該是聽到爛的一句話,以股票為例,不要盲從的把全部的錢投進一兩檔股票內,財經新聞每天都有消息不斷的出來,你真的沒有辦法分辨是真是假,是真的很好的報酬還是公司有人在炒股,除非你是投資奇才,否則傾家蕩產都有可能,留得住的錢才是真正的錢財,高槓桿的投資你真的沒辦法捉摸,時間拉得越長或許財務自由的機會更高。

五、貪小便宜反而花更多錢

看到買一送一或是打折會不會很心動呢?其實當大打折扣的時候,購物的當下或許心裡相當的爽快,回家後你會發現真的用得到這麼多東西嗎?放在家裡不但佔空間外,很多商品也都是有保存日期,過了有效日期,再便宜的東西,你都是曾經花錢買的,多出了許多不必要的浪費,更佔了家裡的空間,當我還是學生時很喜歡上網購物購買很多便宜的服飾,更會想要湊到某個指定免運的金額,乃至於買了很多沒這麼喜歡更沒必要的商品,當收到貨穿過兩三次之後,衣服的料質不佳,造成嚴重脫線甚至破損,就必須要再花更多的錢買更多的衣服,真是一種惡性循環,當出社會後,存了一點錢,買稍微好一點的衣服,每週都穿,洗了非常多次,布料還是很硬挺也很親膚,這樣以平均使用次數上換算,還更省錢呢!還有一個故事,也是身邊發生過的事情,有個朋友因為貪小便宜買了夜市一雙390的球鞋,去餐廳打工時,鞋底完全不防滑,在廚房滑了一個大跤,受了很嚴重的傷,去看醫生花了不少醫藥費,真的是賠了夫人又折兵,曾學過的“邊際效用遞減法則”是經濟學的一個基本概念,簡單來說,假設你現在很累,想買一瓶啤酒犒賞自己,這時看到了有一手啤酒特價就一次買了六瓶,當你喝完第一瓶之後其實不會想要再繼續喝,後面的五瓶啤酒就沒有辦法發揮像第一瓶這麼大的效益了。杜絕亂花錢最好的方法,不要被特價就吸引,不要跟團購,因為很多零嘴不吃也沒有關係,也不要每次購物拿集點卡,會因為想要集點,造成更多沒有必要的消費。

六、別人說什麼就信,盲從

投資理財這條路上算是一輩子的課題,連股神巴菲特都沒有辦法預料到,在2020這年,活了89年,會爆發兩週3次熔斷,完全始料未及,就算是你的親生爸爸、媽媽,誰能夠知道下一秒會發生麼事呢?承第四點,投資理財對自己負責,努力做好本業才有本金可以投資,也不要一頭栽下去當專職操盤手,不要去相信短期獲利的方法,不要看別人的對帳單有賺錢你就跟著買,檢視好自己的收入配置,固定有賺錢就好,不要忽然加碼,要好好的計算自己可以承受多少的風險,冷靜思考不要衝動。到處聽明牌的人,其實都會受傷。

七、紙上談兵,只敢想不敢做

是不是常常在心裡os,早知道我就去買了這支股票,在你懊悔的同時,可能別人已經賺完錢在家裡翹著二郎腿算錢了,不要當思想的巨人,行動的侏儒好嗎?當自己做足了功課,存夠了本金(這裡指平常不會動用到的一筆錢,就算失去了這筆錢你也不會影響到生活),一開始可以選擇幾十年都會穩定配息的公司,或是大到不會倒的公司,當你不知道自己是不是逢低買進也不用擔心,每年看著帳簿上的配息也會讓自己的心裡舒服一點,沒有人可以知道何時是最低點,但你只敢想不敢做,就一定會錯過黃金時機,半毛都賺不到。不過投資工具有百百種,回歸到自己的個性,知道自己要的是什麼,有人適合穩紮穩打,有人膽子比較大口袋比較深,適合買高風險高報酬的商品。

八、極度省吃儉用,不懂的獎勵自己

理財不是一個只進不出的模式,其實要有出有進,是一種善的循環,回到第一點的圖片上有個娛樂費用,適時的犒賞自己,才會讓自己更有賺錢的動力,偶爾吃點美食去到美麗的餐廳,都可以讓自己的心情更加美好,雖然我們不像很多投資大師只要每次一賺錢就買個精品包甚至買間房子犒賞自己,但,我們平凡人也有我們自己慶祝的方式,像是每次只要我賺了錢,就會買個小禮物給父母,看到他們開心,我的心裡就無比的踏實,覺得所有的疲憊都煙消雲散。套用一句李嘉誠說過的話,人會苦一陣子,不會苦一輩子,我們現代人常常很害怕苦那一陣子,就不敢往前衝,不敢對自己好,要時常告訴自己可以,也偶爾添加自己生命中的小確幸。

九、覺得被動收入是不需要耕耘努力

隨著社群軟體的盛行,越來越多關於被動收入的文章、影片出現,是不是覺得有了被動收入可以輕鬆的生活呢?好像有很多人都會誤會被動收入這一塊,覺得因為很討厭現在的工作本業,所以去用一個被動收入,其實被動收入是需要耕耘的有點像是另類的創業辛苦的程度或許比本業還要再辛苦五倍十倍,像是下班後接一些線上課程,但你必須要持續地精進自己才能夠帶給他人更豐富的知識,投資股票、投資房地產也要做很多的功課,學習看財報,去研究公司的狀態體系,或是包個包租公、包租婆,也需要維護好自己的房子好好的篩選自己的房客,沒有什麼是可以不勞而獲的事情,當你做好了原本的工作,才有資格去用好你的被動收入。

十、不懂的適時的拒絕以及讓你負擔不起的昂貴交友圈

社交固然重要,但是你有些朋友是不是很愛約你下班了就去喝酒呢?每次喝就是幾千塊,去餐廳吃頓飯也是幾百塊可能一週還約個兩三天,可能還是假日就要去shopping呢?甚至每次回家都會提個兩三袋回家,不是說不能交朋友,或是很愛旅遊的朋友,每年都會問你特休用了嗎?要不要一起出國旅遊呢?不是說不能有這些朋友,但請先把自己的錢財規劃好,你有沒有足夠的錢,否則你光鮮亮麗的外表是否是負債纍纍呢?適當的拒絕,不但可以顧好自己的荷包,也可以不用為了還沒有到月底就錢包空空而懊惱。

以上十點,希望大家都可以謹守,就算我們不是含著金湯匙出生,但不投機,不抱著僥倖的心,慢慢賺錢,穩穩賺錢,一步一腳印,有時間多研究理財的工具,看理財的節目,你懂的越多,可以有更多的選擇,或許到了五十歲,我們就足以財富自由,安心的退休,並且回頭感謝曾經那麼辛苦的自己。